Kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową – czy to korzystne rozwiązanie?

Co się zmieni w kredytach hipotecznych?

Według wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową powinny zostać wprowadzone w połowie bieżącego roku. Nie zastąpią one kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, lecz będą stanowiły dla nich alternatywę. To klient zdecyduje, który produkt wybiera. Wynika to z nowelizacji Rekomendacji S – dokumentu określającego dobre praktyki dotyczące zabezpieczeń kredytów. Wśród planowanych zmian jest również wyższy wkład własny (min. 20 proc., podczas gdy jeszcze rok temu w wielu bankach wynosił on 10 proc.), czy całkowicie nowe rozwiązanie, tzw. klucz za długi. Oznacza ono, że zobowiązanie kredytobiorcy, którego nie stać na spłacenie go, zostanie całkowicie umorzone, w zamian za przejęcie przez bank nieruchomości. Dużą zmianą w porównaniu z wcześniejszymi praktykami jest również zautomatyzowany proces załatwiania formalności. Obecnie większość banków działa online. Zmianę tę w dużej mierze wymusiła pandemia i póki co, nic nie wskazuje na to, by miało się to zmienić.

Co kredyty ze stałą stopą procentową oznaczają dla kredytobiorców?

Specjaliści są zdania, że jest to korzystne rozwiązanie. Przede wszystkim zaciągnięcie kredytu na zakup nieruchomości nie będzie się wiązało z tak dużym ryzykiem, jak do tej pory, gdy klient nie mógł przewidzieć, o ile zwiększy się jego miesięczna rata w przyszłości. Niskie obecnie stopy procentowe mogły znacząco wzrosnąć, co w wielu przypadkach prowadziło do problemów ze spłatą. Dużym plusem jest również fakt, że osoby, które obecnie spłacają już kredyty, będą mogły zmienić metodę oprocentowania ze zmiennej na stałą. Minimalny okres obowiązywania stałej stopy procentowej to 5 lat. Banki mogą go jednak dowolnie wydłużać.

Kto z nich skorzysta?

Oferty kredytów hipotecznych ze stałą stopą oprocentowania pojawiają się już na polskim rynku. Do czerwca 2021 r. mają stać się powszechne i ogólnodostępne. Według badań European Mortgage Federation Polska jest jednym z nielicznych krajów w Europie, w których kredyty opierają się wyłącznie na zmiennym oprocentowaniu. Stałe stopy procentowe w przedziale 5-10 lat są normą chociażby w Czechach, Irlandii, Wielkiej Brytanii, Holandii czy na Węgrzech. Czy przyjmą się one również w naszym kraju? Na razie trudno to określić. Obecnie kredytobiorcy cieszą się wyjątkowo niskim oprocentowaniem, wprowadzonym przez NBP na czas pandemii. Może to być kuszące dla wielu osób, jednak muszą się one liczyć, że obniżka nie jest stała. Natomiast kredytobiorcy decydujący się na stałe oprocentowanie będą musieli płacić nieco więcej, lecz wysokość tych opłat będzie stała i przewidywalna.